贷款什么时候还清划算（房贷利率持续下跌，提前还贷是否可行？了）

房子，是一个家的载体，无论是结婚还是子女教育，都需要买房，所以房子就成为了普通人奋斗的目标。但是买房并不是说说那么简单，就是一套普通的房子，至少也是几十上百万，对于很多家庭来说，根本无力承担。所以贷款买房，就成了普通人的主流购房方式。

这时问题就来了，你感觉你的房贷高吗？如果你的房贷利率是5.88%，甚至是6.3%以上，那你看看现在国内4%以内的房贷利率，估计会别有一番滋味。虽说后边买房都是浮动利率，但是你真金白银的钱已经多掏了。这时候提前还房贷进入了很多人的考虑范围，但是提前还房贷真的可行吗？

一、为什么要提前还房贷？

选择贷款买房的人，无外乎两种可能：一种是没有全款的能力，只能贷款；另一种是留钱在手，投入收益更高的领域。那么选择提前还房贷的人，也要从这两个角度来考虑。

对于没有足够钱想买房的人来说，买房不是想贷款，而是不能不贷款，因为不贷款就买不了房子。要知道欠钱这种事，无论是欠个人的还是欠银行的，都会让人感到不爽。所以有的人一旦有了足够的经济能力，会第一时间结清贷款，无债一身轻。

其次，假设你手里有150万准备买房，最终选择了贷款买房，首付50万利率5%，买完之后手里还剩下了100万流动资金。然后投入了年化收益能达到8%甚至10%的理财项目。那么这个收益在覆盖房贷之外，每年还能额外赚到3%-5%，可行。但之后的时间里，资金理财收益持续下降，已经不足以覆盖房贷利率，那么这些人就会选择提前还贷。

二、提前还贷是否可行？

单纯从利率角度来考虑，提前还房贷好像有点傻。本来你买在高房价的时候，就已经当了一次冤大头了。而今利率持续下行，眼见3%点多都不是终点，这相当于用钱的成本越来越低。这时候结清，岂不是又当了一次冤大头。但实际上，你只对比房贷利率是多少，存款利率是多少并不直观。

有购房业主仔细算过一笔账：他买房贷了70万，20年还款期限每月还款5000元，但是第一年还的6万块钱里，有4万是利息，2万是本金。假设还了5年30万，那就是10万的本金，20万的利息，这算不算高利D？这看起来，是不是比房贷利率5个点还是6个点更直观了。

对于大多数人而言，根本不具备年化收益稳定在4%以上的能力，如果堪堪达标也只是和房贷持平，所以有钱了就提前还贷，绝对可行。如果你只是一个勤勤恳恳的普通人，那么无债一身轻会是你主要的追求，有钱了就提前还款绝对靠谱。

三、什么时候结清最为合适？

相信很多人都看到过“提前还款的人第几年还清最好”的文章或视频。这类观点认为，如果你是30年贷款等额本息，那么在第八个年头一次还清最划算；如果你是30年贷款等额本金，那么在第七年还清最划算。这种观点一度被认为是提前还款的说明书。

然而实际上，你知道为什么第七、第八年会成为关键节点吗？是因为还给银行贷款的利息，是一个倒金字塔型，就是一开始利息极高，到最后利息极少。等到第七年、第八年的时候，你贷款的总利息基本上还得差不多了。然后这时候让你选择提前结清，你细品，这谁出的主意？

所以如果想要提前还清房贷，那么时间越早承担的利息就越少，也就越划算。如果你已经还了十年八年，要不要再提前结清，说实话差别不大了。而且现在很多银行提前还清都有违约金，当前房贷利率又刚好在持续下行，所以年头长的提前还贷，需要慎重。

结语

房价在变化，房贷利率也在变化，甚至连曾经是固定资产的房子，现在都变成了风险资产。所以在变化莫测的今天，未来如何谁也不能下定论。如果你想提前结清房贷，那就去结清；如果你还没有足够的经济能力，那就慢慢地还月供，不用想太多。